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百万医疗险巅峰对决|微保首秀微医保,都藏哪些杀手锏?

2017-11-14 13:25:38来源:
    【微医保】智慧君几个月前听闻第一款百万医疗险的创始者尚教研离职了,只知道是去了腾讯做保险,行踪颇为低调。随着微信九宫格被填满,微医保这个产品浮出水面——又是一款百万医疗险。创新难,作为网红医疗险的鼻祖,智慧君倒想看看,尚教研是怎么对这款产品进行再创新的。

  “不变”的百万医疗

  目前市场上最火的百万医疗险,公认的有两款,平安的“e生保”、众安的“尊享e生”,其中性价比最高的当属众安的“尊享e生”,但若说论线下服务能力,平安e生保略胜一筹。真是,众人尊享,安于e生。

  从产品形态看,“微医保”跟“尊享e生”基本一致。

  都保的是因意外和疾病导致的住院医疗费用,一般医疗保额高达300万元,免赔额1万元,不限社保用药,100%赔付。

  在续保规则上也一致:不因是否理赔过和身体健康条件变化而拒绝投保人续保,但产品停售后不能续保。

  另外,像挂号、安排专家诊疗、安排住院这样的就医绿色通道也都是样样配齐。

  人性化的关怀,不止于此。“微医保”要推“微保运动鼓励金”,打通了微信运动,每天走8000步就可以领1元的运动鼓励金,直接给到微信钱包,保障期内最高能领100元。不难看出,微保对腾讯资源的整合能力,未来还有更多想象空间啊。鼓励运动,参与“健康中国”,这样的百万医疗险,也是用心良苦。感动了,我的保。

  “变”的是核心竞争力

  智慧君细究,不变的是表面,变的却是核心。厉害了,我的保。

  100种重疾0免赔 瞄准痛点

  目前市面上,冠名“百万”的医疗险,就有30来款,变来变去,不外乎免赔额,癌症0免赔改成重疾0免赔。看惯了秋月春风,即使免赔风情万种,也有时审美疲劳。

  在免赔方面,“微医保”打出了这样一张牌——癌症0免赔升级成了100种重疾0免赔。

  也就是说,“微医保”包含300万元一般医疗保障,针对高发的100种重大疾病提供600万元重疾医疗保障,如有不幸患有这100种重疾,就能获得0免赔、100%赔付的保障。这创下了目前行业内最大0免赔范围的记录。既然大家都害怕招惹大病,那就让我们尽量能“大病无忧”。这能真正击中消费痛点。

  首推住院垫付押金 化解忧愁

  厌病不怕病,智慧君继续讲述大病,得了大病花费高,但如果是单纯的事后报销,一方面流程繁琐,另一方面可能也消时不少,就医时的经济压力犹在。“微医保”的厉害之处就在于首次推出重疾住院押金垫付服务:当用户初次诊断罹患100种重大疾病时,在住院之日起5日内申请重疾住院押金垫付服务,可在全国36个城市享受住院押金垫付服务,并承诺自申请垫付之日起2个工作日内完成。

  如果没住过院,可能不太明白什么是住院押金。简单说,就是想住院,先把钱押医院,看病产生的医疗费直接从押金里抵扣。看完病,钱没用完再退给你,如果押金不够了,还得再补交。

  “微医保”可垫付押金,其实就相当于可以垫付住院医疗费,让购买的朋友看病不愁钱。

  有人要说,这并非“微医保”首创。智慧君也明白,数月前“尊享e生”搞了plus版,就是主打住院押金垫付。但!素!眼球赚到就迅速下架了,并没有长期坚持下去。毕竟众安作为一家轻资产的互联网保险公司,没有布局线下医疗网络,而要依靠购买第三方服务,而目前还没有一家第三方能提供全国范围性的这项服务。

  智慧君对“谁是第一”不感兴趣,也对背后的“故事”不多置评,最最最关键的是谁能把“垫付进行到底”。医疗体系极其复杂,各地的政策各不相同,做健康险,没有一定的金刚钻是搞不定那么多家医院的。

  而泰康在线虽然也是互联网保险公司,但不同之处在于他有一个做保险的“爹”,背靠着泰康集团很多资源都可以共享,目前泰康的合作医院已达606家,遍布26个省市,并且还在扩容中,这也是泰康在这个领域辛苦耕耘十几年才打下的江山。未来这项服务,必然会有其他平台跟进,但这么多百万医疗险能不能全跟上,智慧君实在不好说。

  多种极速赔付理赔免操心

  保险作为一项无形商品,大家最担心的就是理赔能否快速便捷。能否快速例捷,这和保险公司的核赔尺度、服务效率紧密相关。

  先说容不容易。以往的互联网保险,渠道只是通道,现在进了一步,与保险公司开始独家定制产品,但这些合作往往都停留在产品层面。智慧君发现,腾讯这次除了和泰康在线要了一款“好产品”,在服务等方面也是全方位介入。厉害了,我的保。

  智慧君从泰康高层那里探听到,腾讯对合作“挑剔”得也是不要不要的,各种难搞,只为一款好产品。产品好不好,理赔说了算。腾讯是秉承一切以用户价值为依归的价值观的公司,用户体验至上,所以腾讯会介入理赔环节的管控,那么,以后赔与不赔,不再只是保险公司自己说了算,腾讯这是要对用户负责的节奏啊。

  保险公司理赔再快,都不如看完病、签个字、拍拍屁股走人来得快。大家为啥都羡慕高端医疗险?不光是私立医院、特需门诊随便看,而且拿着保险卡去医院看病,看完签字就OK。

  这次“微医保”就搞了一个厉害的玩法——直赔。用户可选择在500多家网络医院就医,治疗费用由保险公司直接与医院结算,无需垫付再报销。有木有瞬间感觉高大上?!

  除了直赔,还有闪赔、快赔这两种极速赔付模式。

  闪赔:若用户在非网络医院就诊,住院后三天内报案,出院时将有专人陪同,协助理赔,实现2小时闪赔,非泰康合作银行转账时间1-3天。

  快赔:出院后再报案,将由顺丰快递上门收件且免邮资,自成功收取理赔资料原件之日起3个工作日内赔付。三种理赔模式,理赔之时任意选。

  简化健康告知PK在线核保 难住智慧君

  智慧君有些为难,那就是不太好比之处:“微医保”的简化健康告知与“尊享e生”的在线核保。

  “尊享e生”的健康告知有7条,如果不能完全符合保险公司的要求,可以进入智能在线核保流程,机器会针对投保时存在的问题,进行评估,在几轮“是”与“否”之后,会给出一个核保结果。平安的“e生保”走的也是这个路线。

  众人皆知,医疗险的风控很严。为了控制风险,为了让更多低风险人群进来,保险公司也是操碎了心。感谢智能在线核保,给了不少人,包括智慧君在内,一个上船的机会。

  “微医保”的健康告知只有4条,并且有详细的除外事项解释,比如甲状腺异常、轻度脂肪肝、鼻炎、浅表性胃炎、高血压和一些常规手术,都有说明,堪称“史上最友好健康告知”了。

  什么情况能买、什么情况不能买,看完“微医保”的健康告知和除外事项解释,估计绝大部分保险小白也能搞明白,这简直太贴心。

  智慧君了解到,平安开创智能核保的负责人都已经加盟微保了,现在没上智能核保,看来是微保为了用户体验的流畅性,简化交互步骤而做的一个选择。

  作为用户,一个是传统保险公司的“拳拳爱心”,一个是互联网公司的“用户体验至上”,真的不太好选。还是有点小贪心滴说,如果“微医保”的下一个版本再叠加一个智能在线核保就更完美啦。

  腾讯将“用户体验至上”还体现在客户服务的小细节上。购买流程非常顺畅,产品保障→保险费率→健康告知→保险条款→信息填写,虽然简洁,但关键信息一个不拉。有不懂的,点左下角的“客服”按钮,客服的反应能力超赞,回复快速,体验顺畅。不愧是做产品的好手,做社交圈的老大。

  不战价格,但关心价格

  又一个价值连城的流量入口,这样的大腿好抱吗?泰康在线也是下了血本。“微医保”的价格很亲民。

  以有社保的人为例,21周岁,保费216元,26周岁276元,31周岁372元,36周岁456元。这个价格比市场上其他百万医疗险便宜差不多10个百分点,同样的年龄段,也比“尊享e生”低10到100元。

  独家的产品,更低的价格,更好的服务,再搭上微信这个超级流量平台,只能说,“微医保”具备了一个爆款应具备的所有条件。未来,百万医疗险三分天下有其一,时日不远矣。

  微保也表决心,将承载并输出腾讯的“连接、大数据、安全、场景”核心能力,与保险公司深度合作。“我们希望将微保的用户触达、风险识别、网上支付,与保险公司的精算、承保、核赔和线下服务能力相结合,实现全行业的生态共享共赢。”

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