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互金大潮中不随波逐流,积木盒子要做更有价值的选择

2018-01-26 14:18:56来源:

该怎么选择?

前两天,热映的《无问西东》给了最好的答案,电影将4个关于选择的故事串起,一代人的选择影响了另一代人。

在实业救国的呼喊声中,吴岭澜将喜爱的《泰戈尔诗集》尘封,转身走进了实科的课堂。我不知道为什么要选择实科,但我知道,有本事的学生都读实科。

你看到什么、听到什么、做什么、都让自己感到坦荡而安心,这就是真实。吴岭澜敞开内心,拥抱国学,而他对内心选择的探索,影响了很多人。

这种探索,在南京一家头部娱乐产业集团工作的吴文青也面临过:工作很光鲜,但其实挣得并不多,缺钱催生了她激进的理财习惯。刚接触网贷理财时,她只看收益不看安全。直到在积木盒子投资了三年,她才明白:稳健比收益重要。

而在前几年的流量大战中,彼时的积木盒子却放慢了脚步,沉下心来控制风险。现在看,当时的不随波逐流,是最好的选择。

01

电影一共讲了四个关于选择的故事,四代人相互影响,串联起了一次内心的拷问。其中,首尾两个故事最贴近我们的生活。

21世纪的广告公司职员张果果,在前辈告诫声中远离了救济的四胞胎家庭,前辈说:要小心啊,我以前也救济过一个,开始没事,后来要找学校找房子,帮大人找工作,我这是认了门亲戚啊。

1920年代,实业救国的口号中,吴岭澜选择了实科。国学满分的他,物理却是不列(不及格),被要求转文时内心带着躁动的不甘,他认为有能力的人都学实科。

他们的选择,跟自己无关,跟随波逐流有关。

吴岭澜在校长与泰戈尔的启发中,成了西南联大的艺术老师。百年轮回中,他间接启发了张果果不再逃避四胞胎的家人,却意外收到了对方用来报恩的胎毛笔……

我们也有过他们的困惑:你们为什么要读大学?我的脑海中闪过科学家这种三年级就有的梦想后,发现没有答案。

当吴岭澜,放弃了自己既擅长又喜爱的文学,跟着所有人一起学实科的时候,他也没有答案。

02

很多人认为这部电影有些地方不真实,但是现实生活中的跟风却是真实的。

2013年是互联网金融的井喷之年,这一年大量平台上线。彼时,最流行的方式是:平台与第三方机构进行合作,平台搭建资金端,资产由第三方提供。

在这种模式下,一大批平台获得了早期的流量优势,交易额大增。通过两者的互补,省去了大量的成本。与第三方机构合作,成了当时最流行的方式。

但跟所有人都一样,也就意味着在随波逐流中没有了自己。

彼时的积木盒子,上线两年多就完成了3轮共1.3亿美元的融资。融资方来自银泰资本、小米、顺为资本、经纬中国、英国天达集团等知名投资方,成了互金行业的一匹黑马。

是在流量竞争中依据自身的优势迅速做大,还是在资产的组建中建立坚固的壁垒?积木盒子上线初期也曾短暂选择过接入第三方资产,但对风险的谨慎最终使得团队做出了转型的决定:2014年,积木盒子开始自建资产开发与管理团队,将资产端的触手下沉到三四线城市及农村的夫妻老婆店与农户市场。

而后,这部分业务发展壮大,成为母公司积木拼图集团旗下最重要的资产板块——积木时代,继续承载着为积木盒子输入来自线下入口的小微经营类资产。

这是一片蓝海。截至2017年3月底,全国实有各类市场主体总量为8935.7万户,个体工商户6052.8万户,占67.7%,速度明显提升,同比增长21%。

一方面,夫妻老婆店在经营过程中有非常明确和合理的信贷需求,却又由于极小微,而不被传统金融机构服务到;另一方面,在流量竞争中,很少有竞争对手会下沉到互联网渗透率尚低的三四线以下城市。

这片只有京东、阿里等电商巨头以及少量市场参与者涉及的夫妻老婆店市场,无疑是难啃的,需要沉下心来开垦。

互金行业这几年的竞争,一直离不开底层资产。而在消费金融、车抵贷、供应链金融等资产的热潮中,积木盒子依然在自己认定的领域深挖。

在积木盒子创始人董骏看来,积木盒子的优势在垂直领域的运营、技术。金融行业里,每一个垂直领域金融业务需求都特别大,如果业务太多,反而没有了打磨细节的专注。

在专注中,积木盒子同样做到了行业的第一梯队。

这个行业,缺少的从来不是市场规模,而是时刻审视自身,不被市场影响的心态 。

03

《无问西东》里,张果果说:世俗是这样强大,强大到生不出改变它们的念头来。

互金行业,很长一段时间里都受到互联网的影响,认为快才是最重要的。于是有平台迅速抢占客户与资本资源,迅速做大交易额,把可持续性放在次要的位置。

董骏说:金融的市场里,有太多的诱惑,最大的挑战其实在于自己有没有足够的耐心抵御诱惑。

在快的环境里慢下来并不容易,积木盒子抵制诱惑的秘诀,就是时刻牢记自己身处金融行业,安全第一,活得久才最重要。

这些年,有很多曾经的平台都已经消失。截至2017年12月底,P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1931家,累计停业及问题平台总数达到4039家。更多平台,只是昙花一现。

互金行业已经发展了十年,可是依然很新,还没有经历大周期,有些问题需要时间才能体现。积木盒子在规模可控情况下留出一些时间,观测承受风险的能力。

这就是积木盒子一直以来严格把控交易额的原因。在管理整个资产余额的时候,积木盒子给足了风险的覆盖率。

2016年,积木盒子母公司进行了重组,积木盒子并入微金融集团积木拼图,和积木时代、积木小贷等积木系兄弟公司形成了普惠金融闭环体系,专注于小微金融业务。

三块业务相互协同,只有提高了我们集团体系整体的抗风险能力——相应地,积木盒子才会提高在贷规模——积木时代才能进而逐步扩张产能,增加资产获取与管理能力,董骏强调,任何一块都不会悖离另外两块盲目地增长。

与此同时,对于不确定性的管理,积木盒子严格地进行各项压力测试:假设平台在遭遇了极端压力的情况下,是否能够承担住。只有考虑到了极端风险,才会在压力来临时稳住内心。这也是积木盒子在政策面前能从容面对的原因。

积木盒子在2015年就上线了银行存管系统,彼时银行存管还不是合规的必要选项。积木盒子的出发点只有一个:将用户的待投资金交给第三方支付机构管理,是有风险的。

而当时,第三方支付机构是各大平台的宠儿,第三方托管方式是最流行的资金托管方式。

积木盒子以三四线夫妻老婆店的小微借款需求为底层资产时,大额标的还没有被禁止。他们那时候,只是简单的认为:以积木盒子的运营与技术,在管理小额资产时更有优势。

这也许可以说是幸运。实际上,这是一种不被世俗卷走的初心。监管对于小额普惠的要求,真正意义上来说,还是出于安全的考虑。

积木盒子用四年的时光证明了一个道理:市场再快再混乱,清楚自己的定位,依然可以活得很好。

04

当行业终于沉稳下来时,时间会告诉你:为了打造坚固壁垒所做的一切取舍都是有价值的。

在整个大市场中,也许有人跑得比你快,有人做得比你大,但你只要让自己跑的稳就可以。

金融行业恰恰需要这样一种沉稳:埋头深耕,做好自己,不随波逐流。

经过一年多的洗礼,互金行业回到了一个平和的战场。这里,才是真正体现价值的地方。

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