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上市互金平台性价比谁更高:盘点宜人贷、陆金所、桔子理财

2018-02-07 13:49:34来源:

2017年,信而富、拍拍贷、乐信在内的一批互金平台陆续登陆资本市场,掀起了中国互金企业赴美上市潮。在目前国内监管不断加码,备案尚未落地之前,奔赴海外上市无疑给投资者提供了一个合规稳健的投资参考。毕竟互金企业上市,除了要面临政策变动导致的业务调整和业绩波动之外,上市对平台自身的规范程度、经营能力等等也都提出了非常高的要求。

这些平台中,哪家性价比更高?我们拿上市互金平台中比较有代表性的宜人贷、陆金所(即将上市)、桔子理财为例做对比分析,供理财投资者参考。

这三大平台,都是中国最具代表性的互金平台,其中宜人贷是中国第一家登陆美股的互金平台,桔子理财(母公司乐信)是去年刚刚登陆纳斯达克的平台,陆金所则是即将上市的行业龙头企业,三家企业各自都有什么优势和劣势?投资人应该作何选择呢?

先来一张表格:

宜人贷

宜人贷为宜信旗下网贷平台,2015年12月于美国纽交所上市。宜人贷平台的借款业务主要为无抵押无担保的信用借款。而出借服务主要针对信用较好的白领人群,主要服务项目为宜定盈、精英标等,期限灵活,短中长期均有。

宜人贷资产来源为宜信及线上借款端,整体资产规模大。宜人贷的优势在于该团队的互联网、金融经验丰富。从平台财报看,盈利能力不错,近期运营平稳,品牌及认知度都比较高,可以长期投资,其产品期限大体在12-48个月,投资回报10%——12.5%。

劣势在于,宜人贷的不良率在上市互金公司中相对偏高。宜人贷财报显示,截至2017年9月30日,宜人贷平台2016年促成所有借款的累计净坏账率为4.6%,截至2017年6月30日,这一比例为3.4%。这样的坏账率要显著高于2017年上市的几大互金平台。

桔子理财

桔子理财是乐信(NASDAQ:LX)旗下为个人投资者提供网络借贷中介服务的平台。同其他几家平台不同,桔子理财是唯一一家只专注于小微分散消费债权的互联网金融,该平台的资产均来自同属乐信的分期乐商城的白领消费金融债权。

公开资料显示,截至2017年三季度,乐信拥有超过2000万用户。公司成立至今,总交易规模超过600亿,呈加速增长态势。这样的模式为桔子理财提供了源源不断的优质资产。

和另外两家平台相比,桔子理财资产端的不良率是偏低的。2015年1月至2017年9月期间,乐信180天坏账核销率基本在2%以下,低于中国持牌消费金融机构的平均水平。

桔子理财的最大特色在于小微分散。桔子理财能够通过智能分散投资系统,将每笔投资打散分配,平均每笔投资智能分散给151个借款人。截至2017年9月30日,桔子理财总投资人27.8万,平均投资金额8.75万,高于行业平均水平。

总体来说,桔子理财的劣势在于产品种类相对较少,品牌知名度还不够高,优势在于性价比比较高。桔子理财平台为投资者提供1、3、6、12、24个月期限的投资产品,目标年化投资回报在5.5%-10.41%之间,历史兑付率达到100%,能够满足小额资金投资者的理财需求。

陆金所

陆金所是平安集团旗下互金品牌,产品包括货币基金、网贷、公募基金、私募基金、信托及资管计划、保险产品。陆金所的产品多数底层资产债权由平安旗下担保公司提供担保。也就是说,如果投资项目发生逾期,且符合保险赔偿条件,那么平安财险会提供逾期赔偿。陆金所的品牌效应,加上担保、赔偿功能构成了其主要的竞争优势。

总体上说,陆金所的出身好、背景雄厚,且正在谋求上市,在上市之前,平台对安全性、稳定性的要求会更高,所以陆金所一直被视为是安全性比较高的互金平台。

不过陆金所的缺点也比较明显,因为是老牌P2P,陆金所的产品期限偏长,体验一般,投资回报率较低,目前该平台36个月期限的网贷产品,预期年化利率一般在8.4%左右,适合风险偏好较低的投资人参与。另外,还有一点让人遗憾的是,过去几年陆金所多次遭遇产品逾期风波。去年12月,陆金所代销一款财富汇尊理财的产品就曾出现1.4亿逾期。

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