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网联推出一键绑卡 支付江湖竞争格局将再洗牌

2019-06-14 11:07:15来源:

6月10日,网联清算有限公司(简称网联)宣布联合银行、支付机构开发上线一键绑卡功能,中国建设银行、钱袋宝(美团支付)、支付宝等成为首批落地机构。

该功能由银行作为发起方,通过网联平台完成与支付机构的信息交互,实现客户身份认证与签约绑卡。

具体操作流程为,用户打开建行APP的一键绑卡功能,选择支付宝或美团支付,页面会跳转至相应的应用,用户在检查卡号、姓名等无误后,即可绑卡,完成签约。这项功能的推出,减少了用户手动输入一大串银行卡号的操作。

这一波操作,不禁让人想起网联和银联和银行之间的竞合关系。

功能有效性还值得检验

银行作为该项功能的发起方,业内人士称,此举意在盘活银行App。一键绑卡签约完成后,用户从建行App可以直接跳转至支付宝或者美团支付。

随着移动互联网与智能设备的发展和普及,手机银行App已成为银行业开展零售转型的重要渠道入口。

今年4月,中国金融认证中心CFCA发布了《2018年电子银行用户使用行为及态度研究》,调查结果显示,2018年手机银行用户比例在持续上涨,网上银行用户比例趋于稳定,预计未来一段时间手机银行用户还会持续上涨,银行应投入更多资源在个人手机银行。

特别是在2018年年底,号称零售之王的招商银行宣布全国网点的全面无卡化改造项目完成,成为国内首家实现网点全面无卡化的银行。这也标志着银行业将从卡时代进入App时代。

无卡化时代即将开启,一键绑卡功能的上线就是一个突破。

一键绑卡功能具体给银行、支付机构、用户等带来了什么影响?本报记者针对该问题对苏宁金融研究院高级研究员黄大智进行了采访,他表示,一键绑卡功能一定程度上实现了银行、网联、支付机构的三方共赢,但其有效性还值得检验。

黄大智指出,以往支付机构和银行绑卡行为都是由支付机构发起的,用户需要在支付机构App中提交绑卡申请,并经过四要素甚至五要素认证才能完成绑卡。且在支付机构兴起之后,用户在支付时要先经过支付机构,然后才经过银行,银行的流量很大一部分被拦截。

而网联的一键绑卡功能则可以直接让银行通过手机银行App主动绑定支付机构的账户。这项功能不仅适用于大行,对于中小银行来说,以往通过支付机构无法绑定银行卡的,现在可以另辟蹊径,通过手机银行App端连接支付机构,最终实现绑卡。

从这个角度来讲,对银行来说绝对是一个好事,而且增加了银行在用户方面的留存数量。他说。

在一键绑卡的过程中,网联起着居中连接作用。对于银行来讲,网联连接了更多支付机构,增加了银行获客的渠道。对于支付机构来讲,无论用户绑定几张银行卡,最终用户还是使用支付机构通道进行支付,影响并不是很大。

另外,对于消费者来说,一键绑卡增加了用户的可选择性,提升了用户的体验,只需要手机号和验证码就可以实现绑定银行卡。

黄大智表示,未来,这项功能将会支持越来越多的银行以及支付机构。

但同时他也表示,这种模式虽然对银行、支付机构等存在重大利好,但其有效性还值得进一步检验。一个主要原因是,用户在把支付机构和银行进行账户绑定的行为,是由其需求发起的,不使用支付宝、美团支付的用户则不会主动使用一键绑卡功能。

网联和银联线上对垒

网联作为一键绑卡功能的中间方,起着居中作用。就像当初网联宣称的那样:网联只是一个清算平台,并不直接开展支付业务,以保持中立性。这点不同于银联,它既是法则的拟定者,又是介入者。

时至今日,距离2017年3月31日网联平台正式落地已经两年之久。网联是在央行指导下,由中国支付清算协会组织成立,用以处理由非银行支付机构发起的、与银行交互的支付业务,按照共建、共有、共享原则共同发起筹建。

网联一经成立,业内人士便纷纷把银联放在了竞争的位置上。

网联也被称为网络版银联,即线上支付统一清算平台,主攻线上业务,银联则兼容线上、线下业务。

银联依托银联商务进行线下业务,线上业务则通过银联在线支付进行。然而,随着移动支付的迅速发展,线上和线下之间的界限变得越来越模糊,银联更多的线上支付业务蛋糕或被网联分走。

另一方面,央行曾表示将放开清算业务牌照,网联极有可能获得清算牌照,具备和银联同样的业务模式和空间,成为银联的竞争对手。

2019年2月,万事达卡组织拟与网联合作,成立人民币银行卡清算公司,就已经计划通过该合资公司向央行申请银行卡清算牌照。且万事达卡组织曾于2017年向央行递交了银行卡清算牌照申请材料,但已于2018年6月主动撤回。万事达卡今年1月25日表示,近期还会向中国人民银行递交全新的申请。

一旦网联清算牌照下发,直接受影响的就是银联和第三方支付机构。

说到底,银联的基础性作用在于,建设和运营银行卡跨行交易清算系统,推广统一的银行卡标准规范,提供高效的跨行信息交换、清算数据处理、风险防范等基础服务。同时,联合商业银行,建设银行卡自主品牌,推动银行卡产业自主科学发展,维护国家经济、金融安全。

事实上,在第三方支付机构崛起之前,银联也曾是一家独大、躺着赚钱。用户向商户付款时,就可以由银联在商户的银行卡开户行和用户的银行卡开户行之间做清算,并向商户和用户收取清算费用。

第三方支付机构出现之后,这种形势出现了反转。支付机构直接通过用户绑定银行卡的开户银行划钱给商户,并把清算费直接交给该银行,从而绕开了银联这一通道。根据数据统计,约有90%的支付机构是直接对接银行。

网联的成立、备付金的交存、断直连,是对支付机构的多连重击。以往支付机构通过资金沉淀赚取高额收入的日子一去不复返。

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